從很多方面來看，那些出現(xiàn)問題的“校園貸”就是這樣一把斧子。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，名目繁多的網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)金融平臺(tái)，滲透到無工資收入的大學(xué)生群體，向他們提供“秒級(jí)放款”的服務(wù)，以及零門檻的奢侈消費(fèi)市場(chǎng)。一句話：來花錢吧！
不少因?qū)W生失信引發(fā)的極端案例已經(jīng)出現(xiàn)。不只一名大學(xué)生因貸款逾期而自殺；湖北一位農(nóng)民突然在手機(jī)上收到了女兒的裸照，原因是女兒參與了“裸貸”，負(fù)債從5000元滾到26萬余元，裸照被用于催債。
近期，記者了解了幾個(gè)與校園貸有關(guān)的詐騙案件，試圖了解其中的套路。我們懷著復(fù)雜的心情呈現(xiàn)這些故事。一些大學(xué)生為自己的貪婪或無知，以及對(duì)誠(chéng)信的漠視而付出了代價(jià)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是令金融服務(wù)更具普惠性的新生事物，但它野蠻生長(zhǎng)中的一些枝節(jié)，看起來是與互聯(lián)網(wǎng)精神相悖的。
比如，校園貸的逾期者反映，遭到了暴力催債。有的催債者自稱“艾滋病人”，隨時(shí)可與債務(wù)人同歸于盡；有人發(fā)出送人“上天”的人身威脅；還有人散布謠言，稱欠債者“吸食大量毒品”或“征求各種男人陪睡或包養(yǎng)”。這種看起來相當(dāng)原始、與互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)隔了一光年的催債方式，居然是為新興的“金融科技公司”服務(wù)，令人哭笑不得。
易沖動(dòng)消費(fèi)但無匹配收入的大學(xué)生原本屬于信用的高危人群。大學(xué)生多數(shù)都已成年，但相當(dāng)一部分在金融領(lǐng)域的資質(zhì)與幼童無異。他們沒有穩(wěn)定收入，也沒有信用記錄，屬于違約風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。向這一群體提供金融服務(wù)必須慎之又慎，否則就是給了涉世不深的年輕人“飲鴆止渴”的酒杯，將幼童暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下。
多年前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未萌芽，各大銀行將大學(xué)生視為潛在用戶，推出了面向這一群體的信用卡。這項(xiàng)服務(wù)后來被叫停，主要是因?yàn)槌霈F(xiàn)了大量違約行為，無論是銀行還是校園都難以承受。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融又開始耕耘這一市場(chǎng)，由于信息技術(shù)和消費(fèi)市場(chǎng)的進(jìn)步，今天的門檻更低，誘惑更大。從既有的一些案例中可以看到，與相對(duì)嚴(yán)格的銀行卡審核體系相比，一些校園貸產(chǎn)品只需憑借個(gè)人身份信息，在線注冊(cè)，在線消費(fèi)，“簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單幾分鐘搞定”。有人借用別人的身份信息，請(qǐng)對(duì)方錄一段視頻上傳到網(wǎng)上，便可輕易拿到貸款。這無疑是巨大漏洞。
金融業(yè)這一古老行業(yè)建立在信用的基礎(chǔ)上。任何年代，貸款人都會(huì)嚴(yán)格審查借款人的資質(zhì)，判斷對(duì)方的償還能力。今天的校園貸平臺(tái)，面向的客戶是具有完全民事行為能力的成年人，從法律上無可厚非。但這種模式無非是刺激大學(xué)生超前消費(fèi)，最后將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁到其家庭頭上。種種以學(xué)業(yè)、名譽(yù)、安全感為砝碼的催債，只不過是根據(jù)這一群體的軟肋“量身定制”罷了。相對(duì)而言，向大學(xué)生催債是容易的，他們與學(xué)業(yè)綁定在一起，不會(huì)突然“跑路”。
很多缺乏金融生活經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生并不清楚，自己屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，而金融服務(wù)一向是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的。雖然校園貸對(duì)外大都強(qiáng)調(diào)低息便捷，但那些看上去小數(shù)點(diǎn)后幾位的日息、月息數(shù)字，其實(shí)數(shù)倍于銀行貸款預(yù)期年化利率。年輕人為了一部新款手機(jī)、一款名牌手袋，所選擇的是成本高昂的金融服務(wù)，否則就不會(huì)有5000元滾雪球至26萬元的案例。
在這方面，校園貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)盡到告知義務(wù)，大學(xué)生也需要提高自己的“財(cái)商”。
需要警惕的是，一些人從校園貸的漏洞中看到了“商機(jī)”，其中包括學(xué)生干部和輔導(dǎo)員。南京的一位輔導(dǎo)員就以“創(chuàng)業(yè)”需要資金為名欺騙學(xué)生，網(wǎng)貸近百萬元。輔導(dǎo)員和學(xué)生干部都是在校園里有一定“人脈”的群體，容易獲得學(xué)生的個(gè)人信息，也容易編織詐騙網(wǎng)絡(luò)。從高職生、本科生、研究生到博士生，都有人因此掉入他們的陷阱。這些害群之馬不僅傷害了身邊人，也在一定程度上傷害了“創(chuàng)業(yè)”本身。這是尤其令人遺憾的。
在法理上，此類案件并不復(fù)雜，只是詐騙在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的變種。但也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的連接性，其較以往更易影響校園秩序。每一起案件都在拷問監(jiān)管體系。當(dāng)有人給幼童一把斧子，大人不管管嗎？
今天的社會(huì)是信用社會(huì)，沒有信用將寸步難行。每一個(gè)年輕人都必須珍視自己的信用。這是一門必修課，也是漫長(zhǎng)的“攢人品”的過程，意味著要從此刻起，學(xué)會(huì)管理自己的欲望，也學(xué)會(huì)管理自己的信用。